信用卡“瘦身”成绩单：三年少掉1.2亿张
人民银行最新《2026年一季度支付体系运行报告》显示，全国信用卡与借贷合一卡存量降至6.87亿张，环比再减900万张。至此，信用卡规模已连续14个季度收缩，相比2022年三季度8.07亿张的历史峰值，累计蒸发约1.2亿张，相当于每季度“注销”逾800万张。
从狂飙到冷静：一场主动“挤水分”行动
十年前，消费金融风口正劲，银行把信用卡当成零售转型的“发动机”。地推团队扫街、与电商航司联名发卡，年增速动辄两位数。高峰时期，全国人均持卡0.7张。然而，海量“睡眠卡”占用系统资源，多头授信推高共债风险，2020年后不良率抬头。
2021年起，监管连发“清卡令”，要求清理长期未激活卡片、严控授信额度，并禁止诱导过度负债。同期，移动支付的普及让实体卡刷卡场景锐减，用户更愿意把信用卡绑定至支付宝或微信，实体卡存在感骤降。
需求端理性回归，供给端主动压降
“规模下滑并非行业衰败，而是从高速度转向高质量。”苏商银行特约研究员武泽伟指出，居民正由超前消费过渡到理性负债，银行亦在主动收缩高风险客群，发卡量下降实质是风险出清与客群重构的必经阶段。
风险出清代价：贷款与交易额同步下探
2025年上市银行年报透露，信用卡核心指标全面承压。中行信用卡贷款余额同比降18.1%，消费额降14.21%；工行贷款余额与消费额分别下滑10.04%、14.08%；邮储、交行消费额降幅亦超10%。
资产质量方面，除邮储实现“双降”外，多家国有大行信用卡不良率抬升，风险持续暴露。
渠道收缩、产品裁撤，“减负”全面铺开
发卡端与风险端的双重压力，倒逼银行精简渠道与产品线。
- 线上整合：5月13日，中行宣布旗下信用卡专属App“缤纷生活”将于6月底停运，功能并入手机银行主App，成为首家关闭信用卡独立App的国有大行。此前，江西银行、上海农商行等多家地方机构已先行合并或下线信用卡App。
- 线下撤并：2025年全年，66家信用卡分中心被关闭，交行一家就关掉58家。2026年首月，广州银行再关7家分中心。曾经“人海战术”的地推模式，因获客成本高、风险回报比下降而迅速褪色。
- 产品精简：今年前四个月，交行、民生、广发等银行累计停发42款联名或主题卡，集中淘汰生命周期短、活跃度低、运营成本高的“花瓶”卡种。
存量博弈时代，信用卡如何“二次成长”？
武泽伟认为，下一步竞争焦点将从“卡量”转向“账户深度经营”。银行需依托智能风控实现动态定价，在无感支付、实时授信场景中嵌入金融服务，并与零售、出行、文旅等非金融场景深度绑定，把信用卡定位为串联消费生态的“枢纽账户”。
“谁能提升单客利润、拉长生命周期，谁就能在存量时代赢得可持续收益。”他补充道。
结语
信用卡“缩水”并非终章，而是行业挤出泡沫、回归理性的序曲。当规模竞赛落幕，精耕客群、深耕场景、严控风险将成为银行信用卡业务的下一赛段。